국민연금 수급 시 건강보험료 부담 줄이는 법
국민연금을 받기 시작하면 예상치 못한 복병이 있습니다. 바로 건강보험료 부담입니다. “은퇴했는데 왜 보험료가 오르지?” 라는 의문을 갖는 분들이 많습니다. 이번 글에서는 국민연금 수급자에게 건강보험료가 어떻게 부과되는지, 그리고 부담을 줄이는 전략은 무엇인지 꼼꼼히 정리해 드리겠습니다.
1. 국민연금과 건강보험료의 관계
국민연금은 건강보험료 산정 시 소득 기준의 일부로 반영됩니다. 특히 직장가입자에서 은퇴 후 지역가입자로 전환되면, 국민연금 수급액도 ‘소득’으로 간주되어 건강보험료가 높아지는 원인이 됩니다.
2. 지역가입자 전환 시 보험료 폭등 이유
직장에 다닐 때는 회사와 반반씩 나눠 부담하던 건강보험료가, 은퇴 후 지역가입자로 바뀌면 혼자 전액 부담하게 됩니다.
게다가 국민연금, 퇴직연금, 금융소득, 부동산 소득 등도 보험료 부과 기준에 포함되므로 보험료가 급격히 상승하는 구조입니다.
3. 국민연금 수급액이 보험료에 미치는 영향
2025년 현재 기준, 건강보험 지역가입자의 보험료는 소득+재산 기준으로 산정되며 국민연금 수령액도 소득으로 포함됩니다.
- 예: 월 100만 원 국민연금 수령 → 건강보험료 월 약 8만 원 추가 부담
단독 세대이거나, 부양가족이 적을수록 보험료 부담이 더욱 커질 수 있습니다.
4. 건강보험료 줄이는 전략
✅ (1) 소득 분산 전략
- 연금 수령을 부부가 분산해 받으면 세금+보험료 부담 완화
- 연금저축 수령 개시 시기를 연도별로 나누기
✅ (2) 연금저축과 IRP 활용
- 연금저축이나 IRP는 건강보험료 부과 대상 아님 (2025년 기준)
- 국민연금 외 자산은 세제적격 개인연금으로 활용하기
✅ (3) 지역가입자 피부양자 등재
- 배우자가 직장가입자라면, 피부양자로 등재하여 보험료 면제 가능
- 단, 일정 소득 및 재산 기준 충족해야 함
5. 실제 사례로 보는 절세 팁
사례1: 65세 은퇴 남성, 국민연금 월 120만 원 수령 → 지역가입 전환 후 건강보험료 12만 원 부과
대안: 부인 명의로 연금저축 수령 조절, IRP 활용 → 보험료 약 40% 절감
사례2: 부부 모두 국민연금 수급 예정 → 연금 개시 시기 조절해 소득 피크 분산
결론적으로, 국민연금 수급 전 세금 + 건강보험료 시뮬레이션을 미리 해보는 것이 실질적인 노후 실수령액을 지키는 열쇠입니다.
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