연금소득 분산 전략 – 건강보험료 절세까지 노리기

연금소득 분산 전략 – 건강보험료 절세까지 노리기

국민연금, 퇴직연금, 개인연금… 받는 건 좋은데, 건강보험료는 왜 이렇게 올라갈까? 연금소득이 많아질수록 불어나는 건강보험료와 세금. 하지만 연금소득 분산 전략으로 세금도 줄이고, 건강보험료 부담까지 줄일 수 있습니다.

📌 목차

1. 1. 왜 연금소득 분산이 필요한가?
2. 2. 연금소득 종류별 과세 기준
3. 3. 소득 분산 전략 실행법
4. 4. 절세 효과 사례
5. 5. 건강보험료 절세까지 가능?
6. 6. 도움되는 공식사이트
7. 7. 관련 글 보기

1. 왜 연금소득 분산이 필요한가?

은퇴 후 받게 되는 연금은 다양합니다. 국민연금, 퇴직연금(IRP, DC, DB), 연금저축 등. 이 연금들은 일정 기준 이상이면 소득세가 부과되고, 건강보험료 지역가입자 부과기준에도 영향을 줍니다.

한 해에 몰아서 받으면 세율이 올라가고, 건강보험료가 폭탄처럼 나올 수 있습니다.
그래서 연금소득을

분산

하여 받는 것이 핵심 전략입니다.

2. 연금소득 종류별 과세 기준

• 국민연금: 과세소득이 아님 (건강보험료에는 반영됨)
• 연금저축 & IRP: 연금 수령 시 ‘연금소득’으로 과세
• 퇴직연금(DB/DC): 일시금 수령 시 퇴직소득세 부과
• 기타 사적 연금: 연금소득 또는 기타소득으로 과세

연금소득이 연 1,200만 원을 초과하면 종합소득세 신고 대상이 되며, 이때 세율이 누진세로 급증할 수 있어 조절이 필요합니다.

3. 소득 분산 전략 실행법

아래와 같은 방법으로 소득을 연도별로 나눠서 절세 효과를 기대할 수 있습니다.

• 연금저축과 IRP 수령 시기 분리: 예를 들어 연금저축은 올해, IRP는 내년에 수령 시작
• 퇴직연금은 분할수령: 일시금보다는 연금 형태로 나눠서 받기
• 가족 연금 분산: 부부가 각각 연금계좌를 보유하여 나눠 수령
• 기타소득과 겹치지 않게 조절: 주택임대소득, 금융소득과의 겹침을 피하기

4. 절세 효과 사례

예시: 65세 김연금 씨는 연금저축에서 연 1,000만 원, IRP에서 연 1,000만 원을 수령합니다.

두 연금을 같은 해에 받으면 연금소득 합산이 2,000만 원으로 종합과세 구간에 들어가 소득세율이 증가합니다.
하지만 연도별로 나눠 수령하면 각 1,000만 원으로 유지되어 분리과세로 절세 효과를 누릴 수 있습니다.

5. 건강보험료 절세까지 가능?

건강보험 지역가입자의 보험료는 소득, 재산, 자동차에 따라 부과됩니다. 연금저축, IRP 등에서 받은 연금은 보험료 산정에 포함되므로

분산 수령이 매우 중요

합니다.

• 소득금액이 3,400만 원 이상: 건강보험료 폭증 가능
• 조기수령보다 연기수령: 보험료 산정 기준을 낮출 수 있음
• 연금 수령 전 세금 시뮬레이션: 국민건강보험공단의 모의계산기 활용

6. 도움되는 공식사이트

아래이미지를 클릭하시면 국민건강보험공단 홈페이지로 이동하실 수 있습니다.

국민건강보험 홈페이지에서 건강보험료 모의계산을 통해 개인별 예상보험료 및 연체금 등의 모의계산결과를 간단히 확인해 보세요.

아래이미지를 클릭하시면 국세청 홈페이지로 이동하실 수 있습니다.

국세청 홈페이지에서 정확한 연금소득 종합과세 안내를 확인해 보세요.

7. 관련 글 보기

• 퇴직소득세 계산법 – IRP로 절세 가능할까?
• 개인연금 수령법 – 세금 줄이고 혜택 받는 전략

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